这就是多伦多 2024年09月02日 05:30

加拿大皇家银行（RBC，加拿大最大的抵押贷款机构）首席执行官戴夫麦凯承认，RBC 正在应对所谓的“历史性”和“激烈的竞争”。

事实上，加拿大皇家银行的抵押贷款业务利润目前仅为过去的三分之一，他解释道。

皇家银行在一封电子邮件声明中补充道：“由于资金成本波动和竞争性定价压力，我们的抵押贷款业务的利息利润率较低。我们认为这些趋势正在影响整个行业。”

在利率上升、债务负担沉重、房地产活动疲软的背景下，为了紧急保住市场份额，银行正使出浑身解数。似乎每一位抵押贷款经纪人都讲述了他们的银行向客户报出惊人低利率的故事。

例如，如果目前全国所有贷款机构，三年期固定抵押贷款的平均常规公布利率为 5.58%。与全国范围内最优惠的无保险三年期贷款相比，这是一个令人尴尬的交易：Pine Mortgage 的利率为 4.84%。

想象一下，一个毫无戒心的首次购房者信任贷款人，并签订了 5.58% 的高利率。根据Equifax Canada 的数据，首次购房者平均获得 $410,000 的抵押贷款，这个错误将在 36 个月内让他们损失 $8,834 。

这比以往任何时候都更需要货比三家。但是，当你在外面寻找利率时，要小心披着羊皮的狼交易。一些“特别优惠”是最低限度的抵押贷款，让你陷入困境，没有转移或再融资的选择。

这听起来可能不是什么大事，但最近一位经纪人分享了一个引起共鸣的警示故事。他的一位客户在续约时被银行提供了一笔“超值”抵押贷款。借款人只是接受了这笔交易，因为他不必重新申请，而且利率比他在网上看到的要低一点。

两年后，这个客户需要提前再融资。问题是什么？他同意的“价值”抵押贷款不允许再融资，否则会受到高额罚款。

其实他本可以从允许免罚金再融资的同一家贷款机构那里选择稍微贵一点的方案。最后，他在两年内节省了$2,100的利息，却被处以$23,000的罚金。

追逐“交易”

借款人通常通过选择合同灵活的抵押贷款来节省更多，而不是选择那些前期利率优势较小的抵押贷款。

这里有一条黄金法则：如果你正在考虑两种利率，而其中一种利率与高额预付款费用、严格的可携性或再融资限制挂钩，那么如果节省的金额少于 10 到 15 个基点，就应该像拒绝电话推销员一样避免使用。

只有当您绝对确定您的财务需求在整个抵押贷款期限内不会发生变化时，才可以考虑灵活性较低的选项。

虽然大多数人表示在到期前不会更改抵押贷款，但意外总是会发生，无论是出于债务合并、投资目的、教育或紧急情况的意外需要资金，还是意外的搬迁、失业、分手或疾病。

在哪里查看

没有哪家贷款机构能赢得所有条款中最佳整体交易的金牌。寻找最低借贷成本需要付出大量努力：在线研究、咨询一两位经纪人，并直接与候选贷款机构核实条款。

总体而言，经纪人目前在违约保险利率市场占据主导地位。但银行却在未保险领域抢走了他们的便宜，尤其是大多数借款人都渴望的三年期贷款，尤其是续约贷款。

过去，贷款机构认为借款人太不了解情况、对银行太满意或不想更换贷款机构。但那些日子已经一去不复返了。大多数银行都非常积极地留住客户，除非他们认为你在其他地方没有资格。他们根本承受不起在低容量市场中失去现有客户的后果。

所有这些竞争也许不会让银行股东高兴，但肯定对消费者有利。

在社交媒体上，众多网友也积极分享自己拿到的利率。有人拿到3年固定4.16%的当下“超低”利率。

也有分享拿到3年4.29%，TD 3年4.64%+$2000返现

RBC 3年固定4.63%，换去TD 给到3年固定4.61%+$3000返现。

CIBC 续约，拿到3年固定4.39%。

文章转载自：微信公众号 “这就是多伦多”（号码：Toronto-RealEstate）

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